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    桂林市小微企業融資擔保有限公司 2022年保后檢查專項工作情況的調研報告
    來源: | 作者:辦公室 | 發布時間: 2022-09-20 | 349 次瀏覽 | 分享到:

    2022年是實施“十四五”規劃關鍵之年,面對經濟持續下行和疫情多發的外部環境,我市眾多小微企業和“三農”處于發展困難境況,我公司將面臨業務增長和風險化解的雙重壓力。

    敢啃“硬骨頭”,敢挑“硬擔子”,敢攻“硬任務”。我公司于一季度成立五個保后檢查組,由五名高管帶隊歷時半年對在保的614家(其中“總對總”批量擔保業務41戶,“啤酒貸”業務94戶,實際走訪為479戶)企業開展保后調研工作,及時跟蹤、調查、監控和分析在保企業的履約意愿、履約能力、經營情況,全面分析和評估在保企業的潛在風險,堅持用“顯微鏡”查問題,用“放大鏡”看危害,用“多棱鏡”找根源,聚焦企業實際困難及需求,幫助企業渡過難關。

    一、在保企業的總體發展情況

    保后檢查479家企業在保余額共計17.74億元,行業涉及旅游業、建筑業、工業、農業、高新技術業、制造業、汽車修理銷售業、批發零售業、服務業等。在保余額中,小微企業和“三農”17.48億元,占比為98.53%,單戶500萬元及以下擔保額11.49億元,占比64.77%;“桂惠擔”業務185筆,擔保金額5.17億元,占比29.14%;平均擔保費率僅為0.75%。

    扶持小微企業及“三農”全面發力、多點突破,縱深推進。經我公司擔保扶持后,調研企業營業收入增長了73.32億元、凈利潤5.86億元,新增就業崗位14,435個。

    479家企業中,營業收入較我公司擔保前增長的有311家,占比65%,例如:桂林鴻程礦山設備制造有限責任公司、廣西膜寶包科技發展有限公司、桂林晶盛玻璃有限責任公司分別實現增長14,700萬元、4,844萬元、3,000萬元;廣西眾泰建設工程發展有限公司營業收入增加43,885萬元,增長率達190.51%;尤其值得一提的是荔浦裕祥五金制品有限公司,該企業因國外疫情形勢嚴峻,衣架、家具企業紛紛停工,該公司產品銷售火爆,國外訂單供不應求,出口量實現大幅增長,2021年營業收入達到4,940萬元,較擔保前增長了約800萬元;此外,桂林中凱科技有限公司、桂林市生林貿易有限責任公司、個體戶邵秀全、吳國亮等多家企業經我公司擔保后均實現營業收入增長。

    總體來看,走訪的企業經營勢頭較好,但是部分企業受國家或地方政策、經濟下行及疫情多發等因素影響嚴重而面臨經營困難。主要涉及旅游業及相關配套設施行業(包括旅游公司、酒店民宿、餐飲等)、農業養殖業、食品加工、物流運輸業、服務業等。其中,出現代償的項目有桂林市大??臻g酒店管理有限公司、桂林錦輝科技有限公司等17個項目;此外,已列入風險五級分類預警類及逾期類的項目有廣西唐朝酒店管理有限公司、廣西科源牧業集團有限責任公司15個項目;列入關注類的項目有灌陽縣都龐嶺瑤鄉生態養殖有限公司、桂林金喜酒店管理有限公司等8個項目。

    二、多項舉措化解風險

    (一)“金融+擔?!辟x能打造桂林世界級旅游城市

    旅游業及相關配套行業受疫情影響尤為嚴重,它不僅讓與旅游相關的產業受到牽連,也使區域經濟遭到重創。桂林市作為一座以旅游業為經濟支柱的世界級旅游城市,受疫情沖擊影響極為嚴重。

    公司擔保項目中涉及旅游及相關配套的項目共計48戶,金額共計14,855萬元。其中,39家企業營業收入呈斷崖式下跌。

    1、攻堅克難、躬身實干幫助企業渡難關

    對于受疫情影響較大的旅游業及其相關配套設施企業本著“不抽保、不斷保、不壓?!钡脑瓌t,如廣西千家洞圣寶勝旅游開發有限公司、周萍莉(陽朔云舞酒店)、謝桂蘭(陽朔啤酒魚)、桂林翠竹大酒店有限責任公司、桂林花園假日酒店有限公司等企業。公司主動聯系客戶,積極上門與銀行進行溝通,做好企業的展期或續貸工作,并酌情考慮新增信用擔保貸款額度的方式為企業穩定發展保駕護航。

    2、量身定制純信用創新擔保產品“酒店?!?,為酒店民宿類企業紓困解難

    桂林市為國際知名的旅游城市,酒店、民宿行業比較發達,但絕大部分經營者為租賃房產經營,因缺乏信貸資產無法直接獲得銀行資金支持。我公司針對此情況,在核查酒店收入流水、經營者信用較好的前提下,為酒店經營者提供200萬元以下的純信用擔保貸款,結合經營者資產及經營情況,最高可以為酒店經營者擔保500萬元。

    陽朔畫山云舍休閑旅游山莊于2016年動工,在2019年工程建設的最后關鍵階段,負責人熊總因不能提供足額的抵押物,項目資金周轉出現困難導致工程進度受阻。我公司獲悉情況后主動對接、特事特辦,經過對該民宿的實地調研、分析評審,確認該民宿符合公司“酒店?!睖嗜霔l件。先后為該企業辦理兩筆金額共計800萬元擔保貸款業務,使該民宿得以迅速建設完成并于2019年9月順利開業。該民宿自開業以來,酒店訂房火爆,游客絡繹不絕,成為新晉網紅打卡的寶藏地,并在2020年“攜程中國十佳民宿”評比中榮獲第一名。酒店業雖受國內疫情局部反彈的沖擊,陽朔畫山云舍民宿卻實現了逆市飄紅,2021年,該企業營業收入達1,275萬元,利潤達533萬元;2022年,該民宿將作為全區重點旅游扶持項目加強宣傳推廣至海外。

    此次調研工作中,該民宿負責人熊總提出,因受疫情影響,酒店二期的開發速度被迫放緩,但為提升酒店現有品質,酒店亟需不斷的對設施設備進行迭代升級,流動資金壓力巨大,希望我公司能提高其擔保貸款額度。鑒于該企業發展勢頭良好,我公司已為該企業擔保貸款增至1,270萬元。

    3、主動讓利,提振企業恢復發展信心

    鑒于部分有發展前景但暫時遇到困難的企業,公司主動讓利,通過免收或減收擔保費的方式,全力支撐企業挺過寒冬,激勵企業蓄勢待發迎接旅游旺季回暖。例如廣西奕璟酒店投資管理有限責任公司,我公司為其擔保200萬元,因該企業受到疫情沖擊影響,營業收入大幅下滑。我公司獲悉相關詳細情況后,立即召開項目風險分析會議,制定風險化解方案,暑假旅游旺季到來后,廣西奕璟酒店投資管理有限責任公司酒店訂房恢復正常,營業收入持續增長,經營業績穩中向好。

    (二)蹄疾步穩奮力助推工業企業高質量發展

    桂林市委、市政府高度重視工業園區建設,制定了《桂林市工業振興2022年實施方案》、工業發展“18+10”等系列政策文件,堅持強龍頭、補鏈條、聚集群,抓創新、創品牌、拓市場,把園區作為工業高質量發展的主戰場。

    此次保后涉及工業企業233戶,擔保金額共計8.64億元,營業收入較我公司擔保前增長的企業有169家。其中,廣西新桂輪橡膠有限公司營業收入、凈利潤較擔保前分別增加了7,400萬元、2,500萬元,獲得了國家高新技術企業認定,桂林鴻程礦山設備制造有限公司、桂林三棱生物科技有限公司獲得了廣西高新技術企業認定、桂林市“專精特新”中小企業稱號。

    但部分企業受疫情及經濟下行等因素影響,營業收入與凈利潤有一定下滑。例如荔浦罐頭食品有限公司、桂林元峰包裝有限公司、廣西桂林德辰礦業有限公司等。此外,廣西英路維特藥物有限公司尚處于研發階段,產品尚未上市;桂林八加一藥業股份有限公司還屬于臨床階段,尚未有營業收入。

    1、創新擔保產品“園企?!?、“科創?!?,引導更多小微企業走“專精特新”、“雙百雙新”企業發展之路

    1)“園企?!睘楣I企業送溫暖

    想出“金點子”,拿出“好招數”。為加大對工業企業入園經營金融服務支持力度。我公司根據工業企業定向購買工業園區土地或進行廠房建設的客戶實際需要,推出“園企?!睂m棶a品。該產品單戶授信金額可達1,500萬元,擔保最長期限可達三年,且年化擔保費率為1%,極大解決了工業企業融資難題,獲得了眾企業家的一致好評。

    2)“科創?!本珳手啤皩>匦隆?、“雙百雙新”企業發展

    為緩解“專精特新” 、“雙百雙新”企業融資難題,公司研發推出以“信用”或“信用+反擔保抵押”模式的“科創?!睋I務。該業務單戶擔保授信金額可達1,500萬元,年化擔保費率從1%降至0.5%,大幅降低了企業融資成本。目前公司辦理“科創?!睒I務已達14筆,擔保金額共計9,469萬元,為我市“專精特新”、“雙百雙新”企業發展注入強勁動力。

    金融紓困,暖心助力“雙百雙新”企業邁向高質量發展。廣西新桂輪橡膠有限公司是浙江天輪供應鏈布局大西南市場的專業生產基地,是天輪供應鏈打造中高端輪胎系列產品的核心工廠。2019年該企業被評為廣西“雙百雙新”企業。產品在國內營銷網絡覆蓋了30多個省、市、自治區,出口全球50多個國家和地區。2020年,因該企業需要購買工業用地,同時采購一批設備(金額約4,000萬元)而短期內急需大量流動資金,但因抵押物不足而達不到銀行的貸款條件。公司負責人心急如焚,一籌莫展,我公司獲悉到該企業情況后,積極作為,務實重干,先后為該企業辦理兩筆擔保貸款業務,金額共計1,450萬元。該企業獲得資金后,迅速擴大生產規模,業務快速增長,市場份額極速提升,競爭力大幅增強,營業收入、凈利潤顯著增長,分別較我公司擔保前增加7,400萬元、2,500萬元,發展實現了量的跨越和質的提升。

    2、推出純信用擔保貸款,大力支持科技型工業企業發展

    快馬加鞭未下鞍,挽起袖子加油干。針對部分發展前景良好的高新技術型工業企業,我公司采取純信用擔保貸款的方式,助力企業騰飛發展。例如廣西膜寶包科技發展有限公司,是一家專業生產PE薄膜、薄膜制袋及標簽印刷的新型科技材料公司,其產成品銷售火熱,供不應求,但因短時間內急需購買大量原材料造成短期資金缺口,我公司為其純信用擔保500萬元,以解其燃眉之急。

    3、增大單戶擔保貸款額度,引入金融“活水”實現對食品加工企業的精準澆灌

    對于經營穩健的食品行業,我公司通過增大其單戶擔保貸款額度的方式予以解決企業流動資金短缺的難題。例如桂林鑫晶琳食品有限公司,其關聯企業有桂林市貢芋仙貿易有限公司、桂林全州縣榮信米業有限公司,三家企業的實際控制人為同一人。鑒于這三家企業發展前景良好,我公司給予其大力支持,在企業僅有土地證可以抵押的情況下,為三家企業擔保貸款共計2,100萬元,企業獲得貸款資金后,迅速發展壯大,2021年營業收入達到8,900萬元,同比增長69%。

    (三)扶持“三農”全面發力、多點突破,縱深推進

    1、聚焦重點,發力推進農業種植業健康發展

    實施鄉村振興戰略是桂林全市經濟發展大戰略中重點之一。受疫情影響,目前桂林市糧油、蔬菜及糧食相關的深加工產品價格都出現不同程度的上漲。

    此次保后檢查,涉及農業種植行業14家,擔保金額2,475萬元,營業收入較我公司擔保前增長的企業有8家。其中,桂林鑫豐源農業發展有限公司主要生產沃柑,近幾年沃柑價格呈穩定上升趨勢,營業收入較擔保前增加了180萬元;桂林桂之韻茶業有限公司是一家集旅游觀光業、茶葉種植、育苗及生產銷售等為一體的綜合性農業種植公司,營業收入較擔保前增加了90萬元。

    但是部分企業因受疫情沖擊、經濟下行、氣候異常、種植技術不成熟及農作物市場波動等因素影響,營業收入與凈利潤有一定下滑。例如桂林富丘種植有限公司因研發、嫁接金秋砂糖橘新品種,利潤出現少許下滑。

    融資擔保支持現代農業轉型升級,讓企業自“汗水農業”邁向“智慧農業”。桂林亦元生現代生物技術有限公司是一家運用現代生物技術開發稀缺藥食同源植物的專業公司。該公司具有較強的科研實力,承擔了52項國家和地方科技攻關項目,獲得“國家高新技術企業”、桂林市 “農業產業化龍頭企業”、廣西科技廳 “龍頭企業技術創新中心”、“廣西羅漢果良種培育中心”、桂林市科技局 “無籽羅漢果產業化工程技術研究中心”等多項資質、榮譽;

    經過多年運營,公司由原料生產企業升級為全產業鏈開發的科技型企業。因急需采購大量原材料造成流動資金緊張,向我公司提出擔保貸款申請,我公司高度重視,給予該公司擔保授信金額400萬元。為該企業送上“及時雨”。

    該企業獲得貸款后,一是擴大了經營規模,自身基地種植達到2,000畝,有效帶動了當地農戶脫貧致富;二是提升了農產品深加工技術。該企業開發的速溶飲品、原色干果、富硒無籽羅漢果花茶等系列產品對于我市農業提質增效、農民就業增收、農村一二三產業融合發展及實施鄉村振興戰略都具有十分重要的意義。2021年該企業營業收入達到4,000萬元,較擔保前增加了2,000萬元,增長率100%。

    2、著力撬動金融資金流入畜牧養殖產業

    大力發展養殖業,對于建設社會主義新農村,加快桂林市實施鄉村振興戰略,促進全市經濟社會持續協調發展具有十分重要的作用。桂林市各級政府、部門高度重視養殖業發展,連續出臺了一系列扶持政策,不斷加大基礎設施投入,大力推進養殖業持續健康發展。

    此次保后檢查,涉及到農業養殖行業11家,擔保金額2,335萬元。受疫情、瘟疫、經濟下行、市場價格波動及養殖技術等因素影響,公司擔保的養殖業企業均出現營業收入下滑的現象。尤其是養豬類企業受生豬價格持續低迷及去年非洲豬瘟雙重沖擊影響,陷入生產經營困難。

    1)越是艱難時期,越要為養殖企業雪中送炭

    個體養殖生豬農戶向有軍受非洲豬瘟影響,死亡生豬近2/3,導致客戶血本無歸,還款困難。我公司獲悉該企業詳細情況后,用心用智解企困、化企憂,為企業送去了雪中炭。該客戶在市場豬價低迷時期,以低價購買了一批小豬仔進行養殖,現已恢復正常生經營,步入穩定發展。

    2)“ 一企一策”精準助力養殖企業破瓶頸、解難題、添動力

    桂林市潤森種養有限責任公司因受市場豬肉價格低迷影響,營業收入下跌嚴重,銷售生豬利潤微薄,公司面臨經營困難。該企業養殖200斤以上的豬大約有600、700頭,僅靠出售部分豬以維持日常生產經營,已欠新希望公司飼料費用600萬元,即將被新希望公司提起訴訟。我公司獲悉詳細情況后,在關鍵時刻挺身而出,為其新增一筆100萬元擔保貸款,讓該企業吃下一顆定心丸,助力企業煥發生機。

    (3)創新擔保產品“鄉村振興?!焙汀案晦r?!睘閷嵤┼l村振興“添柴加油”

    從小處著眼、從實處發力、向深處扎根。為大力扶持“三農”高質量發展,我公司還研發推出創新擔保產品“鄉村振興?!?。產品業務面對新型農業經營主體,包含家庭農場、農民合作社、農業社會化服務組織等,惠及面廣,基本涵蓋“三農”類型的所有企業,單戶擔保貸款金額可達300萬元,且年化擔保費率僅0.5%,比傳統擔保業務年化擔保費率的1%下降了50%,大幅度降低了企業融資成本。此外,僅由銀行對貸款申請人完成盡職調查工作,我公司不再進行重復性調查,將大大縮短了發放貸款的時間,進一步優化營商環境,為“三農”提供更為優質、便捷、高效的融資擔保服務。

    預計今年公司可實現“鄉村振興?!碑a品5億元擔保額度落地,將大力緩解“三農”融資難、融資貴、融資慢問題,為我市實施鄉村振興戰略提供有力的金融支撐。

    (四)引注金融活水滋潤建筑及相關材料業企業沃土

    此次保后檢查,涉及到建筑及相關材料業的企業65戶,擔保金額16,538萬元。有45家企業營業收入及利潤較擔保前呈現增長的勢頭。其中,廣西眾泰建設工程發展有限公司、桂林建昌建設有限公司營業收入分別較擔保前增加43,885萬元、23,826萬元,分別增長190.51%、36.14%;個體工商戶吳炳升形成了材料、裝修、設計、銷售一條龍服務,2021年,該客戶營業收入達到1,200萬元,較擔保前增加了594萬元,增長98.12%…

    但是部分企業受房地產市場萎靡蕭條影響,呈現營業收入下降的趨勢。例如桂林市國立達建筑安裝工程有限公司營業收入和凈利潤呈斷崖式下滑,較去年下降48,068萬元,跌幅91.49%;廣西宗恒投資有限公司主要工程項目已完工,但因結算的計算依據未能達成一致,導致收入嚴重下降。

    “春雨潤苗”呵護建筑及相關材料企業發展。桂林市國立達建筑安裝工程有限公司是一家經營建筑工程施工、建筑裝修裝飾工程、市政及道路照明工程、園林綠化工程施工等各類工程建設的建筑安裝類公司。受疫情及建筑市場影響,工程建筑領域整體放緩,投標承接的項目呈下降的趨勢,且在中標后,建設單位撥款滯后,導致該企業急需流動資金以用于采購新項目前期設備和材料。我公司獲悉該企業詳細情況后,采取先辦理,后付費(擔保費用10萬元)的措施,立即為該企業擔保1,000萬元,為企業送去“春風細雨”,以解該企業的燃眉之急。目前,該企業已簽訂一批新的項目工程,生產經營情況明顯好轉。

    (五)打好融資擔保精準支持服務業恢復發展“組合拳”

    桂林市各級政府歷來重視服務業發展,制定了《桂林市人民政府關于印發桂林市進一步加快服務業發展若干措施的通知》(市政規〔2020〕29號)等一系列鼓勵和支持服務業發展的政策,大力推動服務業與文化旅游產業相互促進共同發展。

    此次報后檢查,涉及服務業企業的有47家,擔保金額共計12,369萬元,營業收入實現穩定增加的有37家,總體經營勢頭較好。

    1、“疫”一線勇當先鋒,為涉疫企業增加信用額度,開辟審批綠色通道

    醫療衛生事業關系到人民群眾的身體健康和生老病死,與人民群眾切身利益密切相關,是重大民生問題。此外,在疫情反復局部反彈的嚴峻形勢下,醫療衛生戰線處在抗擊疫情的最前沿,而保障醫護人員、疫情防控一線人員防控物資是打贏這場持久疫情防控戰的關鍵。

    此次調研企業中,涉及醫療企業有19家,擔保金額10,840萬元,如桂林惠寧醫院經營情況良好,目前因長期住院人數不斷增加,需要新設一家院區,營業收入較擔保前增加了830萬元,增長了156.40%;桂林銀海醫院管理有限公司正新投資建設“第二工人文化宮新院區”,營業收入較擔保前增加了856萬元…

    我公司高度重視對涉疫企業的支持保障工作,把滿足一線疫情防控工作需要為首要目標,對涉及疫情防控產生的緊急融資需求的融資擔保項目,降低或取消反擔保要求;對直接參與疫情防控工作融資需求在100萬元以下的擔保項目,取消抵質押反擔保要求,原則上采取“見貸即?!?;同時,公司積極為防疫企業降低融資成本。疫情期間,公司平均擔保費率從1%降至0.81%,為企業減免擔保費共計204萬元。

    例如桂林鼎康中藥飲片有限公司,我公司采取“急事急辦”“特事特辦”措施,開辟疫情防控項目審批綠色通道,僅五天便完成從申請擔保貸款到資金到賬的所有手續,同時還為該企業增加信用貸款額度(我公司給予該企業評估價值約140萬元的抵押物作擔保,將貸款額度放大2.4倍,使該企業成功獲得340萬元貸款資金),助力企業實現高質量發展。

    2、融資擔保精準滴灌,助力教育業企業蓬勃發展

    此次保后檢查,涉及教育業企業有16家,擔保金額3,320萬元。受國家相關政策及疫情影響,部分企業營業收入有一定下滑,例如桂林市恒藝美術培訓學校有限公司、桂林高華藝術傳媒有限公司;此外,唐川維拉、灌陽宏宇紅色教育培訓基地有限公司目前正在建設,還未正式營業。

    干在實處、勇立潮頭。廣西怡貝文化發展有限責任公司是一家廣西首家引進現代化網絡視頻技術的幼兒園,是“幼兒操作性學習方式”研究基地,是廣西“十二五”課題規劃英語課題幼小銜接實踐實驗園,也是海峽兩岸主題式課程多元智能課程研究基地。因需要引進新的科學技術,對現有的教育設備設施迭代換新而急需流動資金,我公司獲悉該企業詳細情況后,從實處著眼、向實處發力,為該企業擔保貸款500萬元,解決了該企業融資難題。該企業獲得資金后,購買新的設施設備,提高教學質量,擴大招生,實現了營業收入增長480萬元,并贏得了家長的良好口碑。

    3、為物流運輸企業送去“及時雨”

    此次保后檢查,涉及物流運輸行業企業6戶,擔保金額共計1,830萬元。因受疫情多發影響,營業收入均有一定下降,例如桂林旭日升運輸有限公司項目,經營的38臺高檔旅游車型車輛已經停運,且無其他收入來源,加上該企業及股東名下在銀行及小貸公司總負債多達674.5萬元,導致該企業還款困難。

    新增貸款額度,大幅減輕企業還款壓力,將助企紓困落到實處。我公司獲悉桂林旭日升運輸有限公司項目詳細情況后,積極采取措施,以該企業股東名下價值192.14萬元的兩套房產作為抵押物,為其新增一筆貸款170萬元置換客戶名下的按揭及平安普惠、陽光普惠、中銀信貸公司,大幅緩解該企業還款壓力(目前客戶每月需歸還本息7.33萬元,置換后將每月可以降低至3萬元),幫助企業渡過難關。目前該企業正迎接暑期旅游旺季,已恢復正常經營,發展態勢穩步向好。

    “保費擔”是我公司基于與銀行、保險公司、運輸企業合作,通過引入小微擔保為運輸企業融資增信的擔保產品,從而實現“信貸資金??顚S?,還款來源基本可靠”的金融服務場景,為運輸企業提供一站式金融服務,該產品的推出得到了我市物流運輸企業家的充分肯定。

    4、奮楫揚帆,以綠色金融支持節能環保企業

    此次保后檢查,涉及環保服務業企業有5家,擔保金額共計885萬元,總體經營形勢較好。其中,桂林市淦隆環??萍加邢薰窘浳夜緭:?,奮力研發,推出了創新產品巧火伴液燃爐,該產品將全面推廣至農村市場及城市餐飲點,具有良好的環保效益。目前,該企業營業收入較我公司擔保前增加了4,021萬元,增長了115.40%;此外,桂林群益環??萍加邢薰緺I業收入較擔保前增加了2,628萬元,增長了45.93%。

    深耕細作助環保企業拔節成長。廣西霄能綠色科技有限公司向我公司申請獲得的擔保貸款190萬元為項目貸款,用于全州縣黃沙河福利紙廠鍋爐技術改造,在合同履行過程中,因全州縣黃沙河福利紙廠屢次無故拒絕支付能源使用費(實際應付能源費用213.58萬元,扣除已支付的,尚欠使用費92.01萬元未支付),廣西霄能綠色科技有限公司正式起訴全州縣黃沙河福利紙廠,并一直處于停工狀態,陷入經營困難。我公司獲悉到該企業的詳細情況后,立即制定風險化解方案,主動采取措施,積極協調銀行,為該企業辦理貸款展期的方式幫助其渡過難關。目前,該企業轉型礦山修復及污水治理等環境領域,經營逐步恢復正常。

    批發零售業是社會化大生產過程中的重要環節,是決定經濟運行速度、質量和效益的引導性力量,是我市市場化程度最高、競爭最為激烈的行業之一。

    此次保后檢查,涉及批發零售企業35家(不含啤酒貸業務),擔保金額11,730萬元,其中23家企業營業收入穩定增長。

    5、事事為企業著想,時時為企業服務,大力支持批發零售業企業發展

    1)融資擔保為汽車行業發展按下“加速鍵”

    此次保后檢查,涉及汽車行業企業有21家,擔保金額9,255萬元;其中14家企業實現營業收入穩定增長。例如桂林華沃汽車銷售有限公司主要經營榮威品牌汽車銷售及服務,營業收入較擔保前增加了3,823萬元,增長381.54%;桂林市御成汽車服務有限責任公司主營機動車,電子產品維修,經營穩定,營業收入較擔保前增加147萬元。

    在支持汽車新車銷售企業發展的同時,我公司發現舊車交易量往往是當年新車交易量的數倍。目前,舊車市場上存在不少經營勢頭良好的二手車經銷商因需要收購車輛而急需流動資金,但因抵押物不足或信用支持受限的情況出現。鑒于上述情況,為支持我市二手車市場高質量發展,我公司創新推出了“收車?!睋.a品,該產品面向二手車交易市場園區內的經銷商,通過我公司擔保,第三方供應鏈公司用“DSF電子庫”系統進行車輛管控,銀行發放用于收購二手車的貸款。年化擔保率僅為0.5%,該業務的推出將有效解決二手經銷商融資難、融資貴、融資慢難題。

    2)“啤酒貸”創新擔保業務為經銷商添磚加瓦

    我公司聯合中國銀行桂林分行推出“啤酒貸”,該產品是針對漓泉公司下游經銷商用于向漓泉公司支付貨款的擔保業務,也是在廣西小微融資擔保體系中唯一一項能在自治區范圍內開展的擔保業務。

    桂林漓泉啤酒公司是桂林市第一納稅大戶,年生產啤酒量達60萬噸,是全國食品行業百強企業,銷售渠道遍布廣西各城鎮鄉村。2020年6月,該公司向中國銀行反映廣西區內許多經銷商面臨很大的資金困難,在疫情發生后市場對啤酒的需求量加大了,經銷商需要大量資金以采購更多的漓泉啤酒。為了解決各地經銷商融資難、融資貴、融資慢問題,我公司與中國銀行桂林分行協商后,立即采取措施,推出“見貸即?!钡膶徍诵履J?,對中國銀行桂林分行推薦的區內漓泉啤酒經銷商客戶,由我公司內部開辟“綠色通道”專線,由風險部門審查符合條件即可批復,而且授信額度最高可達到200萬元。目前我公司“啤酒貸”業務擔保94筆,金額共計1.3億元。

    (六)創新挺進“無人區”,發展開拓“新藍?!?/span>——“政采擔”緩解政府采購中標小微企業融資難題

    我公司在業務開展的過程中,遇到較多從事政府采購的小微企業,這類企業資金需求合理,但普遍缺乏足額的反擔保物,若給予信用擔保額度,難以控制風險。在市財政局的大力支持下,我公司打破常規枷鎖、突破定式思維,勇于開拓創新,于2018年8月聯合桂林市采購辦在全國擔保體系中首創純信用線上擔保產品——“政采擔”。

    該業務最主要的特點是“快”,針對政府采購合格供應商,可從市財政局政府采購網,銀行對公網銀,我公司官網、微信公眾號等網站,憑借中標合同申請“政采擔”業務,我公司及銀行僅需收集少量企業資料及上門核實企業情況即可提供總額不超過中標采購金額70%的信用擔保貸款,從申請到放款可以壓縮到三個工作日以內,形成了政府采購、供應商、擔保公司、銀行四方共贏局面。針對該產品,我公司還通過研發,與銀行實現了公司擔保業務線上簽發電子擔保函和簽訂電子保證合同新模式。該做法在全廣西小微擔保公司中屬于首創,在全國擔保體系中也走在了前列。目前我公司“政采擔”業務已突破了一個億,未發生一筆代償。該產品還相繼榮獲了2020年度廣西服務實體經濟優秀信貸產品三等獎和“2020中國金融品牌價值100強”稱號。

    創新產品“政采擔”為企業送去“及時雨”。廣西瀚特信息產業股份有限公司是一家以軟件開發、網絡工程、信息加工與服務、技術推廣和科技咨詢服務、電子和機電一體化產品生產、網絡及通信設備等為主營業務的高新技術企業。廣西瀚特信息產業股份有限公司與桂林市委組織部簽訂《桂林市智慧黨建總平臺建設合同》,合同金額482.9萬元,由財政資金支付預付款項30%(金額144.87萬元)后,該企業的流動資金全部投入后尚缺少資金160余萬元,無法按時完成該訂單項目下的物資采購而急需流動資金,但該企業自身已無可供抵押的固定資產,負責人火燒眉毛,急如星火。我公司獲悉該企業情況后,主動對接,經過對該項目的線上分析評審,確認該企業符合我公司“政采擔”條件,立即為該企業辦理160萬元的擔保貸款,解決了該企業融資難題,為該企業送去了“及時雨”,使該企業順利的完成訂單。

    (七)充分發揮“四兩撥千斤”的作用,加大對小微企業、“三農”、創業創新市場主體、戰略性新興產業企業擔保支持力度

    1、“善擔貸”為小微企業、“三農”、創業創新市場主體、戰略性新興產業企業發展“加速跑”

    用行動詮釋“支小扶微”的初心。為加大對小微企業、“三農”、創業創新市場主體、戰略性新興產業企業擔保支持力度,公司與國家融資擔?;?、再擔保機構、建設銀行桂林分行推出線上批量擔保業務“善擔貸”。該產品單戶擔保金額可達1,000萬元(含),客戶不需要資產抵(質)押擔保,且年化擔保費為1%,真正的實現了無紙化擔保業務辦理,進一步提升了業務辦理效率,降低了企業融資成本。目前,我公司“善擔貸”業務已辦理34筆,擔保金額突破3,000萬元。

    2、“e線快?!苯怆y幫困,為企業送溫暖

    以實干踐行“支小扶微”的使命。為進一步促進小微企業的業務發展,促進大眾創業、萬眾創新,我公司聯合中國工商銀行股份有限公司創新推出了“e線快?!?,該業務是面向已通過工商銀行經營快貸授信審批的符合小微業務支持的小微企業和小微企業主(含可提供合法經營證明的自然人)。其對應的工商銀行經營快貸下產品包括結算貸、跨境貸、商戶貸、資產貸、代繳稅、泛交易鏈、用工貸、金融資產支持貸、金葉快貸及將要推出的以其信貸系統統一資信校驗貸款審批額度的一系列線上融資產品。且具有“廣覆蓋、低成本、高效率”三個優勢?!皬V覆蓋”即業務對象面對所有符合要求的小微企業及三農項目,單戶貸款金額可達到300萬元,惠及面廣,可滿足大多數企業的融資需求;“低成本”即業務擔保收費低,年化擔保費率僅0.5%;“高效率”即僅由銀行對貸款申請人完成盡職調查工作,我公司不再進行重復性調查,將大大縮短了發放貸款的時間。

    三、行業前景分析判斷、企業對我公司和銀行金融業務開展方面的評價及建議

    此次保后檢查中,眾企業家對我公司擔保業務開展及貸款銀行給予了高度評價,并就企業經營情況、存在困難、融資需求等方面對我公司擔保業務開展以及銀行金融支持政策方面提出了一些建議。

    (一)旅游及其相關配套設施行業

    1、旅游及其相關配套設施行業特點分析及前景預測

    旅游及其相關配套設施行業企業絕大部分經營者為租賃房產經營,擔保貸款用途普遍為新建工程、對現有設施進行迭代升級或轉型。例如灌陽縣蓮溪廬投資有限公司是新建成的集旅游產品開發、水果蔬菜種植、餐飲、住宿、農副產品銷售一體化的綜合型旅游企業;桂林金喜酒店管理有限公司于2021年開始停業,并重新裝修轉型養老服務,近期將全面對外營業;桂林市宜華度假酒店有限公司正在重新裝修升級并改造成電競酒店

    由于存在諸多影響旅游業發展的不穩定因素。此類型的企業具有投資大、周期長、回款慢、風險高的特點。例如陽朔畫山云舍休閑旅游山莊有限公司,憑借其特色化相公山區景點受到國內游客的青睞,在疫情多發時期,雖然實現了逆市飄紅,但因前期資金投入規模過大,投資回收速度較慢。

    結合行業現狀和市場信息來看,預測未來旅游市場會出現復蘇,不過旅游市場復蘇也是從本地游和局部市場開始,有組織、有計劃的旅游景區免門票活動將成為拉動當地旅游市場的主要手段。同時,復蘇的旅游市場將出現部分區域出游人數大幅度增長,消費卻繼續走跌的現象,高質低價的旅游形態將成未來一段時間的主流(由于經濟下行的情況下,國民經濟收入降低,在選擇出游方式上部分人群會考慮低價出游)。旅游業將進一步向城市化、街區化、主題化、體驗化靠攏,而圍繞鄉村旅游創新,將會是今年政策引導和各級發展的重點。

     2、旅游及其相關配套設施行業企業對我公司擔保業務開展的評價及建議

    在此次調研過程中,陽朔月墅酒店管理有限公司負責人李總對我公司擔保業務開展的高效便捷性給予了高度評價,“桂林小微擔保融資擔保業務嚴格落實‘一次性告知’制度,讓我真切的感受到‘最多跑一次’帶來的便捷?!蹦壳?,該酒店正加快腳步對現有設施進行迭代升級,預計2022年9月正式運營;同時他提出,希望我公司能放寬還款期限,采取無本續貸等措施助力旅游業及相關配套設施企業挺過疫情難關。

    陽朔畫山云舍休閑旅游山莊有限公司負責人熊總提出,希望我公司和銀行分別給予其擔保延期及貸款延期。目前該企業發展蒸蒸日上,但是由于需要不斷對設施設備進行迭代升級,運營成本逐年增加,急缺大量流動資金。此次調研工作中,他對我公司擔保業務開展給予了極高的評價,“沒有桂林市小微企業融資擔保有限公司的大力支持,就沒有畫山云舍今天的業績。在我公司最困難的時候,桂林小微擔保公司挺身而出,為我公司辦理擔保貸款800萬元,我公司才能得以迅速完工開業。

    桂林翠竹大酒店有限責任公司負責人周總提出,國內局部疫情反復對酒店的沖擊是最為顯著的,絕大部分酒店都處于入住率極低的情況,營業收入大幅下降,但是各項支出卻沒有減少。希望桂林小微擔保公司和銀行適當放寬貸款條件,進一步降低企業融資成本,對受災的酒店住宿企業免去疫情期間的貸款利息或延遲支付銀行貸款利息,幫助企業渡過難關

    綜合上所述,涉及旅游行業的企業將面臨多方面的經營風險,公司在保旅游業及其配套設施行業項目也需要引起更多關注和重視,更需及時跟蹤、監督旅游業企業的經營情況以及還款能力,新增旅游業擔保業務可酌情考慮部分抵押物充足及特色主題化、鄉村旅游創新、城市化、街區化、體驗化的項目。

    (二)工業企業

    1、工業企業特點分析及前景預測

    工業企業發展具有廣闊光明的發展前景,具體體現在以下幾個方面:

    一是工業企業發展具備良好的政策環境,實施工業振興戰略是增強桂林市綜合實力的必由之路,將對桂林市轉變經濟發展方式、促進區域社會經濟發展起到舉足輕重的作用。

    二是桂林市擁有豐富的人才資源。本地擁有廣西師范大學,桂林電子科技大學,桂林理工大學,桂林航天工業學院,桂林旅游學院等多所實力雄厚、教學師資優良高水平大學,能為工業企業發展源源不斷輸送高素質技能型人才。

    三是桂林市政府高度重視優化營商環境工作,為工業產業發展打造興業樂土。近年來,為支持工業高質量發展,桂林市政府部署“高新區、經開區、高鐵園”三大工業園區優化營商環境大行動,形成了上下大抓項目、大抓產業、大抓發展的濃厚氛圍和強勁態勢。良好的營商環境,完備的基礎設施,正吸引越來越多優秀的企業源源不斷進入工業園區深耕發展。

    但是工業企業普遍存在缺少抵押物的現象,且部分工業企業是新成立的,廠區新、技術新,經營風險較大。例如桂林博能科技有限公司是租賃房產,抵押物僅為一批機械設備;廣西英路維特藥物有限公司是近幾年新成立的,從事研發獸藥生物制品,該企業技術新、廠區新,且獸藥研發周期較長,行業起步門檻較高,產品尚未上市。

     2、工業企業對我公司擔保業務開展的評價及建議

    在此次保后檢查中,荔浦罐頭食品有限公司唐總對我公司擔保業務開展表示高度贊揚。他說,桂林小微擔保公司在提供擔保服務時,主動為企業解難事,辦實事,真正做到急企業之所急,想企業之所想,向企業傳遞了“雪中送炭”的溫度。同時他提出,近年來,因原材料價格波動較大,公司生產成本持續攀高,且隨著職工工資待遇的不斷提高,用工成本上漲。希望桂林小微擔保公司能進一步加強對企業的支持力度,降低融資成本。

    廣西晨天恒源金屬制品有限公司唐總提出,由于企業生產所需的原材料鎢粉價格處于高位,成本上升,希望我公司為其增加擔保額度,以幫助該企業渡過難關。

    桂林金峰食品有限公司唐總提出,由于市場原因,近年來大米加工行業銷售額均呈現下降趨勢,希望我公司及銀行不要壓縮擔保貸款續貸額度,且續貸后延期還款期限,進一步幫助企業減輕負擔

    綜上所述,我公司可考慮繼續優化擔保投向,加大對桂林市“高新區、經開區、高鐵園”三大園區的關鍵核心技術攻關、科技成果轉化、科技型、高新技術和創新型小微企業以及“電子信息、醫藥及生物制品、先進設備制造、生態食品”四大優勢產業中的優質客戶的支持力度。

    (三)農業種植行業及養殖業

    1、農業種植行業

    1)農業種植行業前景分析及預測

    農業種植未來發展方向一是規?;?、機械化大田種植;二是建設現代特色化設施園藝栽培,比如連日光溫室、塑料大棚等,人為創造適于作物生長的環境;三是與鄉村旅游度假休閑相結合,發展林果業、野菜藥材等土特產品種植業等;四是發展種植業、養殖業相結合的生態農業模式。

    農業種植業的發展前景雖好,但是也存在一定的風險問題。一是農業種植業一定程度上需要靠天吃飯,氣候是影響農業種植業產量波動的最普遍風險,部分地區的種植業還會受到蟲災的影響,使作物發生嚴重的減產現象;二是農產品市場價格波動比較頻繁,生產資料市場價格漲幅快,種植行業成本持續增加;三是部分種植作物的周期長,到果蔬成熟時,期間需要付出人工、灌溉、施肥、驅蟲、除草等費用,資金回籠較慢,還款可能存在困難;四是部分農產品可能受到銷售渠道、生產資料質量、儲存加工技術、市場信息預測等多方面風險因素的影響,使得農業種植業存在較大的多變性,農戶的收益十分不穩定。例如:靈川縣壹貳壹種養家庭農場主要從事柑橘種植,近幾年,受國內外市場柑橘市場持續低迷、氣候異常及疫情影響,加上農資成本、人工成本的持續攀升,生產經營出現困難。2021年,該企業人工、農藥化肥整年支出近100萬元,但柑橘銷售僅20萬元左右。

    2)農業種植行業企業對我公司擔保業務開展的評價及建議

    此次保后檢查中,桂林富丘種植有限公司葉總提出,研發新的金秋砂糖橘嫁接品種需要時間長,新嫁接的果蔬還需要2年才能上市。在此期間內,流動資金的短缺是一個難題,希望桂林小微擔保公司及貸款銀行能增大對其擔保貸款額度。

    靈川縣壹貳壹種養家庭農場曾總提出,由于種植柑橘投資期長,見效慢,公司流動資金非常緊張,希望桂林小微擔保公司能延長貸款時間或延期還貸,以減輕其壓力。

    桂林桂之韻茶業有限公司馮總提出,公司目前已建好一個200畝標準化主要種植“東方美人茶業”的有機茶園,現急需流動資金以購買肥料、制茶設備等。希望桂林小微擔保公司能推出純信用擔保產品,大力支持農業種植業實現高質量發展…

    綜上所述,公司可考慮以創新擔保產品的方式,在風險可控的前提下大力支持“三農”種植業中的優質客戶。我公司目前已針對此類企業推出了“鄉村振興?!碑a品,加大對“三農”的支持力度。

    2、農業養殖業行業

    1)農業養殖業前景分析判斷

    農村養殖業的發展前景尚顯樂觀,未來發展方向一是發展無抗養殖。即養殖生產過程中無抗生素或者減少使用抗生素;二是節能化養殖。節能養殖不僅可以降低能源的消耗,更加有利于提高養殖場的經濟效益;三是智能化養殖。“人管機器,機器養物”將越來越普遍,未來智能化必然成為行業的選擇。四是品牌化養殖。打造農業品牌也是養殖業的必經之路。五是全產業鏈模式養殖?,F在很多從事農業的企業,不單單只抓緊養殖生產中的一環,而是推行全產業的模式。六是環?;?、綠色化養殖。農村地區的污染主要來自養殖業,養殖環?;?、綠色化是一種必然的選擇。

    養殖行業也存在諸多風險因素,主要的風險一是疫病風險。我國養殖業飼養密度大,畜禽免疫力低,疫病復雜多發,給行業帶來了很大損失。例如我公司擔保的個體養殖生豬農戶向有軍受非洲豬瘟影響,死亡生豬超2/3,導致客戶血本無歸,還款困難;二是技術風險。技術對于生產能力起著主導作用,先進的技術可以使生產水平遙遙領先于行業其他人。例如我公司擔保的水產個體養殖戶羅慶華,因其養殖技術不成熟穩定,其水產養殖品種均養殖失敗且連年虧損,經營陷入困難;三是市場風險。養殖行業市場波動大,價格起伏不定;例如:廣西科源牧業集團有限責任公司在山東投資的鴨苗孵化場投入資金過多,而肉鴨的價格大幅度下跌,導致目前資金斷裂,還款困難;四是環保風險。因大部分中小養殖戶的環保意識薄弱,以及資金與污染處理設備的缺乏,片面追求養殖的規模,對環境污染處理設施的投入很少,大量沒有經過處理的畜禽糞便以及養殖廢水直接排入到河流及湖泊等水體中,造成嚴重的環境污染。

    2)農業養殖行業企業對我公司擔保業務開展的評價及建議

    在此次保后檢查中,桂林天九農牧有限公司和資源縣源祥養殖專業合作社為養殖生豬的企業,兩家企業的負責人均對我公司和銀行合作開展的“桂惠貸”業務給予了高度評價,他們說,“桂惠貸”的適用范圍廣,利率低,還能貼息,大幅降低了企業的融資成本。同時,他們提出,由于受豬肉市場價格持續低迷、豬瘟、疫情等多種因素影響,公司營業收入和利潤都呈大幅下跌趨勢,希望能與桂林小微擔保公司及貸款銀行繼續加強合作,增加對企業的擔保授信額度,幫助企業紓困解難。

    桂林同發禽業有限公司葉總提出,受到市場價格波動及疫情影響,目前養殖雞的飼料價格快速上漲,短期內讓公司生產經營成本急速增長,以至于公司的流動資金進一步吃緊,但是公司當下已無抵押物。希望桂林小微擔保公司能為其增加信用貸款授信,幫助其渡過困難時期。

    廣西科源牧業集團有限公司蘇總提出,目前受疫情及經濟下行等因素影響的原因,肉鴨的價格大幅度下跌,而公司在山東投資的鴨苗孵化場投入資金過多,導致目前資金斷裂。希望桂林小微擔保公司將已到期的擔保貸款給予延期或續貸,同時為其新增400萬元擔保貸款額度,為公司送上“雪中炭”…

    綜上所述,公司可考慮以創新擔保產品的方式,在風險可控的前提下大力支持“三農”中養殖業的優質客戶。我公司目前已針對此類企業推出了“鄉村振興?!?、“富農?!碑a品,未來將實現創新產品的大規模落地,為“三農”項目提供強有力的金融支撐。

    (四)建筑及相關材料業

    1、建筑及相關材料業前景分析判斷

    建筑及相關材料行業受國家房地產政策及市場影響嚴重,部分企業生存舉步維艱,目前承接的項目訂單呈下降趨勢,雖然應收款項多,但拖欠嚴重,資金回籠慢。例如廣西平樂中匯石料有限公司的應收賬款近1.9億元;桂林市和信混凝土有限公司應收賬款余額有1億元左右。

    建筑行業發展前景尚顯樂觀,一是工程建設項目將全面實行數字化建造方式。建筑企業開始逐漸擺脫粗放、基礎、傳統等標簽。越來越多的建筑企業使用協作技術來連接站點和辦公室團隊,從質量審計到智能建筑軟件,流程正朝著數字化工地發展;二是3D打印技術。自從3D打印技術被應用于建造、工程和建筑領域,它越來越受到市場歡迎。一方面是由于3D打印建造的速度快、成本低,另一方面,它還可以解決經濟適用房的問題,并為設計提供無數可能性;三是新型建筑材料迭代升級。主要包括新型建筑結構材料、新型墻體材料、保溫隔熱材料、防水密封材料和裝飾裝修材料,將在傳統材料的基礎上進行復合化創新。四是綠色環保的發展趨勢。目前正在大力推廣綠色環保型及資源節約型的產業,建筑材料亦是如此,水泥、混凝土、玻璃、鋼筋等建筑材料在生產和建設的過程中都會產生大量的污染,隨著綠色環保的理念逐漸運用到建筑材料領域,新型的綠色環保材料層出不窮。

    涉及基建類型的建筑及相關材料業發展前景可觀。但涉及房地產相關的建筑及相關材料業企業存在諸多風險因素,屬于高風險行業。未來房企也將轉向低利潤、低增長、低杠桿的內生型增長模式,并將催生出多種關聯的新賽道。因此,負增長企業數量將持續增加,融資受限的同時,面臨較大的償債壓力,房企生存壓力巨大。資金鏈緊張的情況下,行業“爆雷”事件仍將持續。

    2、建筑及相關材料業企業對我公司擔保業務開展的評價及建議

    在此次調研工作中,龍勝縣三門吊竹山輝綠巖礦業有限公司鄭總對我公司擔保業務的開展給予了高度贊揚。他說,桂林小微擔保公司提供的擔保業務實事求是,清正廉潔,除收取低額的擔保費用外無其他任何費用,有效緩解了企業流動資金壓力,為企業實現高質量發展“錦上添花”。同時,他提出,近五年來,周邊高速公路建設不斷,輝綠巖碎石市場供不應求,生產產量顯著提升,但由于輝綠巖碎石硬度高,生產周期長,而市場是以誰產量、儲量大誰就更有力度占據市場更多份額。因此,希望桂林小微擔保公司能加大對企業的擔保扶持力度,以便公司購買更多的原材料,提高產量產值,提升市場競爭力。

    桂林菲特爾鋼結構有限公司和廣西天馬鋼結構安裝工程有限公司的負責人李總提出,公司近幾年業務受到疫情的影響,公司承接的工程較往年增長率略緩慢,同時,由于已承建的項目應收賬款回款較慢,新承接的項目需要啟動資金。希望桂林小微擔保公司能進一步增大擔保額度,助力企業發展提質增量。

    廣西桂圳裝飾設計工程有限公司負責人文總提出,2021年公司承接了漓江生態修復工程桂林市秀峰區荷韻生態體育公園項目土石專業分包工程項目、華夏藝術大觀園內翠林園等多個項目。但因受疫情影響,導致項目施工進度受挫,資金回款周期變長,希望桂林小微擔保公司能增加擔保授信額度,進一步降低融資成本…

    綜上所述,涉及保建筑及相關材料業將面臨多方面的經營風險,公司在保建筑及相關材料業企業項目也需要引起更多關注和重視,更需及時跟蹤、監督此類企業的經營情況以及還款能力,對于風險巨大涉及房地產的項目進行適當壓縮并退出,同時嚴格把控此類行業的擔保業務準入門檻。此外,對于承接市政工程、高速公路建設、生態修復工程等基建類型的建筑及相關材料行業企業可考慮加大擔保支持力度。

    (五)服務業

    服務經濟的范疇包括以企業為主發揮職能的社會服務:如物流運輸、旅游、物業、信息、文化等行業服務,以及以政府事業單位等為主發揮職能的公共服務:如教育、醫療衛生、社會保障等。

    1、服務業前景分析判斷

    服務行業具有廣闊的發展前景,一是疫情防控期間,以“云經濟”“宅經濟”為代表的新服務業態不斷涌現。數字經濟的蓬勃發展為中國經濟應對疫情沖擊提供了有力支撐;二教育一直都是深受國人關注的行業,現代教育的競爭壓力大,家長對于孩子的教育問題也是竭盡全力,但是受國家相關政策影響,預測才藝類培訓企業經營發展將穩步上升,而學科類培訓企業運營成本高,將出現一批“暴雷”,預測大量學科類培訓企業將謀求“線上”轉型;三是“互聯網”代表的新經濟形態已深刻影響到物流全行業。物流互聯化網化將追求更高效、更細致的分工。同時電子商務的快速發展將催生物流行業的崛起;四是環境問題是關乎人類社會可持續發展的重要問題,隨著國家對環保的重視越來越高,政策層面對于環保行業的支持力度將持續加強,城市環保行業將規模越來越大;五是大型零售企業銷售額在整個行業中的比重會進一步增大,對供貨商、生產商的影響力將不斷增強,對區域市場、中小零售商的整合能力將進一步強化,滿足消費者多種消費需求的能力將不斷提升。同時批發零售業企業為進一步擴大經營網絡,增強競爭實力,取得區域市場優勢地位,通過跨區并購及強強聯合是最為迅速和有效的途徑

    服務業也存在諸多風險因素,一是由于醫療保險結算時間較長,醫院應收賬款較多;二是物流運輸行業受國內外局部疫情反復反彈影響,多地防控升級,物流運輸業企業在通行上舉步維艱,當前公路貨運的時效性大幅降低,企業運營受到了嚴重的影響;三是環境服務類企業受疫情及市場經濟低迷影響,該類企業回款困難;四是批發零售企業,此類型企業的競爭優勢非常狹窄,建立競爭優勢的基本途徑是通過規模優勢成為低成本領導者。且行業周期與經濟關系密切,門店的管理至關重要,且收益率較低

    2、服務業企業對我公司擔保業務開展的評價及建議

    此次調研工作中,桂林銀海醫院管理有限公司負責人尉總對桂林小微擔保公司和中國工商銀行桂林分行給予了高度的肯定。他說,桂林小微擔保公司和中國工商銀行在為其提供擔保貸款服務過程中,主動熱情、高效便捷,工作人員專業素質高。同時,他提出,由于目前公司新投資建設的“第二工人文化宮新院區”金額數目大,加上項目運營后急需招聘大量的高技術的醫護人員,急需大量的流動資金,希望桂林小微擔保公司能增大其擔保貸款授信額度,以解公司燃眉之急。

    桂林市恒藝美術培訓學校有限公司胡總提出,在教學過程中,由于存在淡旺季,在淡季期間,學校對流動資金的需求更為迫切,希望桂林小微擔保公司能給予其更多的資金支持。

    廣西昶冠渣土運輸有限公司易總提出,由于受疫情及房地產市場低迷影響,公司較大的項目工程款項難以結算,對公司現金流造成了較大的影響,希望桂林小微擔保公司能延長貸款期限及加大擔保貸款授信額度。

    桂林市淦隆環??萍加邢薰咎湛偺岢?,公司研發的新產品巧火伴液燃爐具有良好的環保效益,即將全面推廣至農村市場及城市餐飲店。但受疫情影響,原材料價格有一定上漲,急需要資金支持,希望桂林小微擔保公司能對其加大擔保貸款支持力度。

    桂林周氏順發食品有限公司負責人周總對我公司擔保業務開展的高效便捷性給予了高度評價。他提出,希望我公司能針對臨時需要大量資金的小微企業推出期限短、融資快的創新擔保產品;該企業在2021年獲得我公司融資擔保貸款資金600萬元后,及時購買了大量原材料、擴大再生產,產品趕上市場銷售的旺季,盈利能力顯著提升。2021年,公司營業收入實現了33,176萬元,較我公司擔保前增加了約3,000多萬元,凈利潤增長了122.9萬元。

    廣西褀騰汽車銷售服務有限責任公司關總提出,一方面受疫情影響,公司的客流量減少,成交力下降;另一方面受全球芯片影響,主機產能下降,且原材料漲價,車輛成本上漲,車源減少;此外商品車需預付款搶車源,占用資金較大。希望桂林小微擔保公司能進一步加大對企業的擔保支持力度,進一步降低融資成本

    綜上所述,公司可考慮以擔保創新產品“政采擔”、“啤酒貸”、“e線快?!?、“善擔貸”、“桂惠貸”、“收車?!币约啊翱倢偂迸繐I務等方式,在風險可控的范圍內大力支持服務行業中的優質客戶,為其發展提供強有力的金融支撐。

    四、擔保業務開展工作中面臨的困難

    (一)隨著擔保任務數逐年遞增,政府性融資擔保公司的擔保業務量不斷攀升。以我公司保后監管戶數為例,一些客戶經理管戶已經達到了近100戶。因此,公司必須要相繼引進人才,但會導致公司管理費用不斷增加,而政府性融資擔保機構是不以盈利為目的。今后隨著代償壓力增大,政府性融資擔保機構將面臨業務發展需要實現穩步增長,保后跟蹤監督管理要持續加強,公司發展需要不斷引進人才,而公司業務擔保費率低,利潤將會呈現負增長的景象,這種局面勢必會影響擔保機構的可持續發展。

    (二)由于受疫情及經濟下行大環境影響,部分企業出現逾期利息或本金的情況。

    (三)部分企業經營效益下滑,一些銀行存在壓貸、抽貸行為,企業獲得資金能力持續下降,流動資金較為緊張,出現逾期風險。

    (四)部分企業責任人在辦理融資擔保業務過程中,刻意隱瞞了真實的貸款用途,導致資金被挪作他用,致使無法及時監管貸款資金流向,最終出現風險。                                                                                                                      

    (五)部分企業在多家金融機構存在融資行為,每年花費大量時間在續貸上,分散其在經營主業上的時間精力,一旦客戶在一家銀行貸款出現逾期等風險情況,很大可能性導致客戶在其他銀行貸款均無法辦理正常續貸。

    (六)部分企業存在民間借貸行為,由于民間借貸無法在征信上直接查詢,具有很強的隱蔽性,故當發現民間借貸的時候往往企業已經發生風險。

    (七)自疫情發生以來,為響應中央號召,積極扶持企業“復工復產”,貫徹落實“六穩、六?!闭咭?,自治區推出了“桂惠貸”業務。對符合“桂惠貸”的業務直接通過銀行貼息的方式以降低客戶融資成本,銀行也積極推動普惠金融業務的發展。但是存在部分銀行為完成普惠金融考核指標而過度授信的情況,同時客戶也因融資成本較低,存在“過了這個村,就沒這個店”的心理而盲目融資,導致客戶將多余的資金投入到其本身不熟悉的行業,而脫離其主營業務,跨行業經營本身存在較大風險,客戶因經營不善而拖累主營業務的情況也時有發生。

    (八)部分客戶存在關聯企業較多,集團授信金額較大的情況。在擔保業務調查和日常保后過程中未能及時了解到客戶關聯企業授信和涉訴的情況,導致我公司的抵押物被查封或反擔保保證人被列入失信執行人名單而無法辦理續保。

    (九)部分在保項目客戶存在“短貸長用”的情況。目前我公司在保項目基本以流動資金貸款為主,擔保期限最長不超過3年,但一些行業如批發零售行業本身屬于資金和存貨周轉率較高的行業,在貨款資金已回籠的情況下未主動及時歸還銀行貸款,致使客戶將資金挪作他用而導致出現風險。

    五、下一步工作計劃

    (一)多渠道增加資本金,謀求發展

    一個沒有盈利能力的企業是難以維持下去的,政府性融資擔保公司應參考外省做法(比如湖南),適度拓展商業性業務,形成政策性和商業性業務發展的“一體兩翼”,同時,擔保公司要積極利用政府各部門的專項資金,發展“注冊資金+托管資金”的管理模式,充分發揮部門資金對行業扶持的放大作用。若能組織政府各部門“轉補為擔”,即各部門的專項補助資金轉化為擔保公司資本金,不僅實現了擔保公司資本金持續補充機制,也極大增強了擔保公司的代償能力。

    (二)強化日常保后監管

    嚴格執行公司管理制度規定的檢查頻率,將現場檢查和非現場檢查方式相結合,及時發現問題,識別風險,防控并化解風險。對檢查過程中面臨經營困難的企業,采取一企一策、一企多策,多措并舉,幫助企業化解經營風險,為企業穩定發展保駕護航。如針對因受疫情影響的旅游、住宿等企業,結合其實際情況,酌情給予一定小額新增貸款授信,用于支付房租、水電、員工工資等日常開銷,緩解其流動資金暫時緊缺的壓力,渡過難關;針對一些經營數據下滑但還款記錄和還款意愿良好的企業,積極與合作銀行協商做到不壓貸、不斷貸;針對一些企業產品存在滯銷的情況,積極聯系有相關產品需求的我公司的在保企業,在平等互惠的原則下促成其雙方達成雙贏局面。

    (三)強化擔保信貸資金的使用監管

    通過核實銀行流水及轉賬憑證等方式,要求企業做到??顚S?/span>,堅持問題導向發現問題,及時要求企業整改,避免出現信貸資金被挪用的情況。

    (四)積極引導企業提高融資管理能力和效率

    從融資金融機構和期限選擇等出發,不斷整合優化融資結構,降低融資成本和時間成本,提高資金使用效率,避免把過多的時間精力花費在轉貸和續貸上,也同時避免一些門檻較高的金融機構在企業出現經營數據下滑或出現其他風險時進行壓貸、抽貸行為而導致的被動局面。

    (五)增強保后管理的針對性

    重點抓好兩類客戶的保后管理。一是加強對集團客戶和關聯企業的保后管理。這類客戶占用貸款多、管理難度大,一旦出現風險,將對經營產生較大影響。在對集團企業和關聯企業客戶進行授信時,不僅要考慮授信風險和市場風險,同時要特別注意操作風險和法律風險。重點強化對集團客戶統一授信和用信額度的控管,嚴防集團客戶授信過度和內部關聯方之間相互擔保的風險;二是加強對關注類貸款的管理。這部分貸款存在一定的潛在風險,客戶信用風險隨時有可能顯現,通過加強保后管理,提高風險預警能力,及時發現風險預警信號,提前化解風險。

    (六)強化風險預警機制

    嚴格按照公司制度做好在保業務五級分類工作,對于擔保貸款發放后進行全流程動態管理,重點監測的內容至少應該包括客戶是否按約定用途使用貸款,是否按時歸還貸款本息,客戶經營是否正常,客戶的股東結構、財務狀況是否發生變化,客戶的還款能力和還款意愿是否發生變化,抵押品價值是否下降,抵押品是否存在查封等情況。持續監測的目的在于強化風險預警,高度關注和防范當前復雜形勢下的各種風險。一旦發現借款人的潛在風險,就要及時發出風險預警提示,并提出風險預控措施。后續管理中尤其要加大保后檢查的力度和頻率,嚴密監測潛在風險的變動趨勢,防止潛在風險惡化。

    (七)增加客戶違約成本

    保證人作為第二還款來源可以彌補借款人還款能力的不足,除此之外,還能有效的提高借款人的還款意愿。因此,我們在操作具體業務時,對于保證人的選擇,除了看保證人有無代償的能力外,還要關注保證人對借款人的“制約”能力強不強,在實踐中,比如借款人的股東、配偶、子女、高管等等。

    (八)以企業作為借款主體,避免企業多頭授信

    除了獨資企業、個體工商戶、農戶外,凡是股份制企業、有限責任公司等,原則上應以企業作為借款主體,股東作為連帶責任保證人;不得為了方便調查準入,換作以其中股東之一作為借款主體,而忽略了其他股東的實際借貸情況,避免企業多頭授信融資。

    (九)嚴控貸款資金用途,做好風險防范工作

    擔保貸款資金被挪用,往往是出現信貸風險的直接原因,貸款的受托支付主要控制在銀行手上,銀行為了規避監管部門檢查或完成信貸投放任務,未按與擔保機構協商的用途給予客戶使用資金。為了把主動權掌控在擔保機構手上,在與銀行簽訂的保證合同其他約定事項中,應注明實際貸款用途,若銀行不按約定用途給予客戶使用貸款資金,擔保機構不承擔保證責任。

    (十)警惕企業轉型或對外投資,加大保后監管

    出現企業轉型或對外投資情況,保后管理人員應該加大對企業的關注力度,特別是企業跨行業投資行為,存在很多不確定性風險,保后管理中應該給予企業主提醒,在合適階段可以逐步退出項目擔保。

    (十一)加強扶持還款意愿良好的借款人

    擔保機構除了借助政策的指引外,還應從上到下與合作銀行協商,擔保機構的總的原則是對還款意愿良好的借款人,讓其“活下去”就盡量不要“逼死”他,信貸機構要想有長遠的發展需要獲得并保持良好的客戶。

    (十二)加強員工隊伍建設

    建立一支業務素質過硬、風險意識和主動服務意識俱佳,廉潔高效的保后管理隊伍,及時發現、識別、防控風險。一是結合公司業務發展需要,重點引進具有豐富的銀行、擔保等從業經驗的高素質人才;二是有計劃的分批次安排公司員工開展教育培訓公司業務、風控、財務相關制度的教育培訓,制定三級培訓制度(即綜合培訓、專業培訓及“以師帶徒”崗位培訓),提升員工綜合素質和業務能力。

    此次保后檢查工作開展十分順利,將為我公司劃分重點支持行業和關注行業提供了實際依據,為我公司下一步擔保業務開展及創新產品的推出夯實堅實基礎,對我公司未來的經營發展規劃具有重大而深遠的意義。

    翻篇歸零再出發,擼起袖子加油干。解決我市小微企業及“三農”融資難、融資貴、融資慢是一個重要而突出的課題。必須從政策和實踐相結合上出發,并通過長期努力奮斗來實現。未來,公司將以課題為牽引,以此次保后工作為契機,一步一個腳印、一年一個臺階,用實際行動,描繪出一幅幅嶄新的畫卷。

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